Участники рынка микрофинансовых организаций (МФО) в России взбудоражены. ЦБ решил реформировать отрасль. Ожидается, что из него будет выделен блок, специализирующийся на предпринимательском и целевом кредитовании. Тех, кто работает в потребительском финансировании на пределе процентных ставок, ждут глобальные перемены. Рассказываем, что и зачем будут менять.
В конце июля спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко на заседании по развитию финансового рынка обратилась к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной с предложением поставить точку в «микрофинансовой» проблеме.
«Я не могу видеть уже по телевизору вот эти страшные трагедии людей, которые берут кредиты в микрофинансовых организациях, квартиры отдают, деньги большие. Вы сказали, Эльвира Сахипзадовна, что нужно дополнительное регулирование. А нельзя их вообще закрыть?» – уточнила спикер СФ.
Набиуллина ответила, что порядок действительно навести надо, но добиваться полной ликвидации не нужно. Это чревато тем, что часть организаций уйдет в тень. То есть вместо снижения закредитованности части населения, МФО начнут работать вне правового поля и эффект будет обратным.
Спустя три недели Центробанк озвучил инициативы, которые регулятор считает целесообразными для решения вопроса. Прежде всего, необходимо пересмотреть структуру сектора МФО. Из него следует выделить компании, специализирующиеся на предпринимательском и целевом кредитовании. По мнению регулятора, они приносят немалую пользу, так как не создают повышенных социальных рисков и являются хорошим механизмом для бизнеса.
Основные изменения затронут рынок наиболее дорогих потребительских займов. Именно они приводят к формированию так называемых «долговых спиралей», когда заемщик берет деньги «до зарплаты», а затем не может исполнить обязательства по кредиту. Это приводит к формированию просроченной задолженности, что побуждает брать должника новые суммы, а в тело долга включаются «старые» проценты.
Чтобы разорвать круг, ЦБ предлагает ряд мер, которые планируется реализовать в течение трех ближайших лет.
«Предлагается установить лимит на количество одновременно действующих договоров — 1 заем до погашения. Планируется также ввести период охлаждения между оформлением займов — не менее 3 календарных дней. И будет снижен уровень максимальной переплаты по займу с 130 до 100% от тела долга», – отмечает ЦБ.
Реформа станет логичным продолжением мер по совершенствованию сферы микрозаймов, считают в ЦБ.
«Ушли в прошлое ставки, достигавшие 1000% годовых, и практики жесткого взыскания со стороны МФО. Ограничены максимальная процентная ставка по займу, предельный размер переплаты и неустойки. От потери квартир граждан защищает введенный запрет на выдачу займов под залог жилья. Установлены лимиты на предоставление средств наиболее закредитованным заемщикам и разработан механизм самозапрета на получение займов для защиты граждан от мошенничества», — перечисляет ЦБ.
Ожидается, что реализация новых инициатив позволит сократить риски социального напряжения, а самим МФО избавиться от клейма недобросовестных ростовщиков. Сейчас идея вынесена на обсуждение делового сообщества, некоторые из представителей которого опасаются инициатив, отмечая, что предложенное приведет к значительному сокращению числа легальных игроков и образованию «теневого сектора». Другие, напротив, сдержаны в оценках и говорят, что «отрасли не привыкать к законодательным изменениям».
«Мы верим, что данный доклад станет основой для конструктивного диалога, так как у рынка также есть предложения, как сделать рынок более динамичным, прозрачным и развивающимся и в перспективе уйти от того имиджа, который любят использовать в популистских целях», — считают в СРО «МиР».
