Компания Apple представила новинку – функцию Apple Pay Later, которая позволит оплачивать товары в рассрочку. Функция станет доступна в приложении Apple Wallet вместе с релизом iOS 16. Как говорят разработчики, система будет предоставлять кредиты без процентов. Кто будет обеспечивать финансирование, компания пока не разглашает. Таким образом, «яблоко» трансформируется в игрока сектора кредитования, используя для этих целей рынок всех владельцев айфонов и часов iWatch. Финансовый инструмент в условиях стремительно растущей американской инфляции, скорее всего, окажется востребован. Правда, доступность подобных покупок легко может сыграть неприятную шутку, как это уже было с американской, а затем и мировой экономикой, в 2008 году, когда лопнул «ипотечный пузырь», наводнивший рынок необеспеченными займами.
Телефон, который берет кредит
Обновленный функционал «яблоко» представило на конференции WWDC 2022. Как сообщили разработчики, Apple Pay Later будет интегрирована в процесс покупки со смартфона и тем, кто создает приложения магазинов, не нужно будет дополнительно подключать новинку к своим маркетплейсам. Функция даст возможность покупать товары, разбивая платеж на четыре части, первую из которых нужно будет оплатить в момент совершения сделки, а оставшиеся три будут разбиты с интервалом в две недели. Информация о них будет доступна в приложении Apple Wallet.
Не исключено, что в качестве кредитора сделок, которые компания характеризует как беспроцентные рассрочки, будет выступать Goldman Sachs. Банк уже является партнером «яблока» по другому продукту – кредитной карте Apple.
Новая опция будет доступна для покупки любого товара с помощью системы Apple Pay. Ожидается, что работать она будет на рынке США в оффлайн и онлайн-магазинах.
Подсадить на кредиты
Как пишет Bloomberg, интерес компании к рынку кредитования объясняется возможностью получения дохода от сделок, объем которых оценивается в 50 млрд долларов в год. Учитывая популярность смартфонов компании, которая смогла превратить ежегодный релиз в шоу и воспитать потребителей, меняющих устройства по мере выхода новых моделей, можно предположить, что технологически удобная рассрочка легко приживется на американской почве.
В пользу Apple Pay Later может также сыграть инфляция, которая продолжает расти в США. Не имея возможности приобретать товары по полной стоимости сразу, люди охотно возьмут желаемое в кредит, который, несмотря на вывеску «рассрочка» не меняет своей сути. Как будут одобряться сделки и будут ли к ним применимы традиционные банковские требования по обеспечению – компания не раскрыла.
«Великая рецессия»
Подобная ситуация с легкими деньгами в долг уже происходила с американским обществом, обернувшись для всего мира кризисом 2008 года. 15 сентября 2008 года один из крупнейших инвестбанков мира Lehman Brothers, владеющий активами на сумму 639 млрд долларов, обратился в суд с заявлением о банкротстве.
После кризиса 2000 года, когда случилось обрушение американского фондового рынка, банки обратили внимание на ипотечное кредитование и деривативы как инструмент, повышающий интерес инвесторов к финансированию ипотечных займов.
Чтобы подогреть интерес потенциальных заемщиков к ипотеке, банки стали активно внедрять «субстандартную ипотеку» с пониженными требованиями, одобряя сделки людям с низким кредитным рейтингом. Закономерно, что такие сделки отличались высокими рисками невозврата.
Чтобы финансировать все это, была реализована схема деривативов. Банки делили свои объемы таких сомнительных ипотечных кредитов на условно высокорисковые и низкорисковые, выпуская под каждую часть облигации. Инвесторы, не зная об этом, в любом случае финансировали кредитование без обеспечения.
К 2008 году общая стоимость таких деривативов превышала объем ипотек в 100 раз. Облигации приносили хорошую прибыль, в них вкладывались не только игроки США, но и зарубежные инвесторы.
В марте 2007 года Управление экономики и статистики США сообщило, что в стране растет количество по просрочкам платежей по ипотеке. С этого момента банки резко сократили одобрения по сделкам, что привело к падению цен на недвижимость и стоимости облигаций.
На этом фоне в стране разразился кризис ликвидности, заставивший ФРС снижать ставку, что привело к удешевлению доллара. Далее кризис перекинулся на сырьевые рынки. В 2008 году цена нефти марки Brent достигла исторического максимума – 143,95 доллара. Инвесторы переключились на сырье, а в банковском секторе началась паника.
Ипотечные бумаги обесценивались и вели к убыткам банков. В частности, Lehman Brothers по итогам оказался на грани банкротства, а финансовый кризис из США отразился на мировых рынках, обрушив глобальные индексы. В итоге в 2008 году паника затронула сырьевые рынки, которые ответили стремительным падением. Цены на нефть сорта Brent упали до 90 долларов, а затем еще ниже.
В 2009 году мировой ВВП впервые со времён Второй мировой войны показал отрицательную динамику.
Также рекордно (более чем на 10 %) сократилась мировая торговля. Беспрецедентный рост безработицы в США привёл к достижению её рекордного показателя за всю историю наблюдений за рынком труда.
Новый кризис
Запуск нового сервиса, который обещает дать возможность любому американцу с айфоном покупать все и сейчас, а платить потом, совпало с новыми трудностями в экономике США. Инфляция в этом году в марте достигла рекордных за 40 лет показателей в 8,5%. Накануне глава Белого Дома Джо Байден объявил чрезвычайную ситуацию в энергетическом секторе.
— Я, Джозеф Р. Байден-младший, президент США, властью, которой я наделен конституцией и законами США, настоящим провозглашаю существование чрезвычайной ситуации в связи с угрозами наличию достаточных электрогенерирующих мощностей для удовлетворения потребительского спроса, – говорилось в сообщении Белого Дома.
Ранее президент США также сообщил, что не видит возможностей для снижения потребительских цен в Америке на подорожавшее горючее и продовольствие.
Есть высокая вероятность, что пользователи Apple Pay Later могут оказаться тем самым «слабым звеном», которое обрушит всю мировую экономику, не оправившуюся от коронавирусного кризиса. Необеспеченные кредиты могут подорвать ликвидность даже крупных банков, что способно привести к новому мировому финансовому кризису.
